7.4.6j 可疑交易报告¶
🔍 寓言故事 —— 《那张不对劲的单》¶
何师奶最近多了一桩心事。
有个自称做进出口生意的客，姓黄，隔三差五来茶餐厅找她，说要给公司员工买团体险。头一回，保额不算大，何师奶认认真真地办了。第二回，加保，金额往上翻了一倍。第三回更离谱，连保费都不要找赎，整叠现金拍在桌上，说「多出来的算小费」。可这人坐在茶餐厅里，连一杯奶茶都坐不住，眼睛一直往门外瞟，手机响个不停。
何师奶心里那根弦绷了起来。可她不知道是哪里不对，只觉得这客跟别的客不一样——别人买保险是心疼钱，他是嫌钱花不出去。
她把这事跟陈伯说了。陈伯翻开账本，把那几笔保费的数目、日期、保额一串起来，眉头越皱越紧：「师奶，这不对。他头一笔小钱进门，像试水的；第二笔加码，第三笔急着把钱塞进来。哪有人买保险是这么买的？他买的不是保障，他买的是把来路不明的钱洗干净。」
何师奶吓了一跳：「那我不给他办了，把他拒了，不就完了？」
陈伯摇头，这反而是最要命的地方。他跟何师奶讲了行里的规矩：一旦起了疑心，哪怕这单生意你不做、钱不收、交易没成，这颗疑心本身就得报上去。不是「不接生意就没事」，是「心里有了疑，嘴上就得说，落到纸面上」。
「而且，」陈伯敲了敲账本，「报得要快。疑心一起，越早说越好，拖一天就多一天风险。」
何师奶这下犯了难。报归报，可她怕一件事：万一报的时候露了口风，让那个姓黄的知道了，跑的跑、毁的毁，她一个茶餐厅老板娘，以后还怎么做生意？
这时候梁志明来了。他听完，点了点头：「师奶你怕的这件事，正是规矩里头反复叮嘱的。报，得悄悄地报，走里面那条道，让该知道的人知道。绝对不能让客户本人察觉到你在查他、报他。你去跟他核实什么的时候，也得掂量着，别问着问着就把自己的底亮了——那叫打草惊蛇，也犯了大忌。」
何师奶忽然记起，行里给她们这些代办人办过几次讲解，专门教怎么认出可疑的单子。那时候她昏昏欲睡，只记得一句：「你们得摸清自己的客，知道他平时的做派。哪天他突然变了，十有八九有事。」现在想起来了，那个姓黄的，头一回还客气，第三回就急成那样——这就是「平时正常，突然异常」。
梁志明见她想通了，又补了一句：「行里给咱们培训这些，就是为了让大伙儿心里有杆秤。什么算可疑，什么不算，得能分清。分清了，报上去；分不清，也宁可报，别捂着。」
何师奶当晚就把这几笔生意写成了报告，照着内部那套道递了上去。她没跟任何人提起，包括茶餐厅的伙计。那个姓黄的再来时，她还照常给他倒茶，脸上一点没露。
后来有一天，那姓黄的再也没出现过。何师奶把陈伯那本老账本又翻开看了看，轻声说了一句：「记账是为了查得清；查清了，还得敢往上报。」
📖 原文定义
对存在洗钱／恐怖分子资金筹集的情况的知悉或怀疑一旦确立，金融机构应该应用下列一般性原则：(a) 如果怀疑存在洗钱／恐怖分子资金筹集的情况，即使金融机构没有进行交易，并且没有交易透过金融机构进行，仍须作出披露；(b) 在确定有关怀疑后，必须在切实可行范围内尽快作出披露；及 (c) 金融机构必须确保已设有内部管控及制度，以防止任何董事、高级人员及雇员触犯向有关客户或任何其他人通风报讯的罪行。指引3建议采用一个用以识别异常与可疑活动的有效方法，即是去充分了解客户，及他们的情况和预期的正常活动；一旦某项交易或指令变得异常，即可识别出来。金融机构必须确保已为职员提供充足导引，让职员在发生洗钱／恐怖分子资金筹集情况时即产生怀疑或能将有关情况辨别出来。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 何师奶「不给他办不就完了」被陈伯纠正 | 即使没有进行交易，仍须作出披露 |
| 陈伯说「报得要快，越早越好」 | 确定怀疑后须在切实可行范围内尽快披露 |
| 何师奶怕露口风、梁志明叮嘱悄悄地报 | 必须设内部管控防止通风报讯 |
| 核实客户时别把底亮了（打草惊蛇） | 尽职审查时须察觉通风报讯的风险 |
| 行里培训教「摸清客的做派，哪天变了就有事」 | 充分了解客户以识别异常活动 |
| 那个姓黄的头回客气、第三回急（突然异常） | 预期正常活动之外的异常交易 |
| 何师奶给伙计们办过的讲解培训 | 须为职员（含持牌保险代理）提供充足导引 |
📝 来源：保险考试1·第7章·7.4.6j 可疑交易报告