7.4.6e 客户尽职审查¶
🔍 寓言故事 —— 《看人下菜碟》¶
何师奶最近接了个新规矩：行里说，以后给客办手续之前，得先「把客摸清楚」。她不大明白，跟陈伯抱怨：「我卖了这么多年奶茶保险，哪个客是什么底子，我心里没数？还用得着一条条去查？」
陈伯翻着账本，慢悠悠说：「老客你当然有数。可要是来了个生面孔呢？」
这话还真说中了。没过几天，茶餐厅来了个生客，西装笔挺，操一口外地口音，开口就要买大额保单，还说赶时间，最好今天能办妥。何师奶正要拿表格，忽然想起陈伯的话，手停在了半空。
这人，她一无所知。姓什么、做什么营生、钱从哪儿来，一概不知。大额、生面、赶时间——三样凑在一块，何师奶心里那根弦绷了起来。
她去找梁志明商量。梁志明听完，点点头：「师奶，这就叫该查的时候了。规矩订了什么时候必须动手查客，不是让每个客都查，是看情况——有些客、有些情形，就是得查到底；这种时候不查，出了事谁担？」
何师奶问：「那怎么个查法？问多少？」
梁志明笑了：「这恰恰是规矩留了余地的地方。查，没有死规矩说非得查到哪一步。你看，这个生面客赶着办大额，你自然要多问几句、多要几张纸。可要是陈伯来续他那笔小保费，你跟他三十年的交情，还让人家把祖宗三代都报上来？那就叫折腾。」
何师奶听懂了一半：「你的意思是，规矩说必须查，但查多查少，看人、看事？」
「对。规矩给了个底——有些情形必须查；可怎么查、查到多深，它交给你自己拿捏。」梁志明顿了顿，「遇上特别让人不放心的客，你甚至可以加码，比平时查得更严，多要担保、多要证明。这都是规矩允许的。反过来，像陈伯这种知根知底的老客，简单办、轻松办，也不算偷懒。」
何师奶想起那个西装客，心里有了数。她回到茶餐厅，客客气气地请那人坐下，说要核对几样资料：身份证、工作证明、这笔钱的来历。那人脸色一变，说今天实在没带齐，改天再来。然后，就再也没改天了。
何师奶看着那张空椅子，对陈伯说：「该深查的时候不手软，该省事的时候不折腾——查客这事儿，原来是看人下菜碟。」
陈伯难得夸她一句：「这回算是明白了。」
📖 原文定义
《打击洗钱条例》对尽职审查措施加以界定，并订明金融机构在何种情况下须执行尽职审查措施。指引3指出金融机构可按具体情况采取额外措施或采取简化的尽职审查措施。本章胪列有关当局在这方面的期望，并就达致此等期望的方法作出建议。在可行的情况下，指引3就如何遵守指引3规定和为达此目的而落实的程序赋予金融机构若干程度的酌情权。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 来了大额、生面、赶时间的客，何师奶心里绷弦 | 订明在何种情况下须执行尽职审查 |
| 陈伯来续小保费，用不着查祖宗三代 | 可按具体情况采取简化的尽职审查措施 |
| 让人不放心的客可以多要担保、多要证明 | 可按具体情况采取额外的尽职审查措施 |
| 「查多查少，看人看事」 | 指引3就落实程序赋予金融机构若干酌情权 |
| 行里的规矩册教何师奶该怎么拿捏 | 胪列有关当局的期望并就方法作出建议 |
📝 来源：保险考试1·第7章·7.4.6e 客户尽职审查