3.5.3 如何产生¶
🔍 寓言故事 —— 《同一批货》¶
周老板那批冬天的海味——干贝、虾米、花胶——存码头边一间公共仓库里，等着装船南下。他给这批货买了一份火险，保单收得妥妥帖帖。仓库那头的管事老黄，是个仔细人，自己另外也替仓里寄存的货物买了一份火险，图个安心。两份保单，都写着“火险”，都指着同一个仓库，可买的人不同，心思也不同。
陈伯那阵子正帮周老板盘账，听说仓库也买了险，心里就犯嘀咕。他跟周老板说，这事我以前在洋行见过类似的，得弄清楚，不然真着了火，两家保险行谁赔谁不赔，能扯皮扯半年。周老板不以为然：都是保这批货的火险，烧了还能不赔？两份总比一份强。
话说到这儿，码头那边真出了事。夜里一场小火，燎着了周老板那批货的一角，损了小半。周老板一边心疼，一边心里还打着算盘：我自己一份，仓库一份，两家分着赔，这损失怕是能填平。他催着陈伯赶紧去两家保险行报损。
陈伯没急着出门，先坐下来把两份保单逐字看了一遍。他越看眉头越紧。他想起当年在洋行，有一桩旧案几乎一模一样：一个布商把货存在公共仓库，自己和仓库各买了一份火险，火烧之后，两边保险行坐到桌上，却发现这分担根本分不起来。陈伯当时跟着洋行的英国经理一笔一笔理，才弄明白里头的弯绕——周老板买这份险，保的是他作为物主对这批货的利益；老黄买那份险，保的是他作为看仓人、替人保管这批货的利益。两份保单，看着保的是同一堆干贝虾米，其实保的根本不是同一码事。周老板那份，是“东西是我的，烧了我亏”；老黄那份，是“东西在我手里，烧了我对货主有责任”。一个是东家的利益，一个是保管人的利益。
周老板听完，脸上那点算计慢慢褪了。陈伯接着说，分担这东西，不是两份保单摆在桌上就自动成事的。它得凑齐几个条件才生得出来：每份都得是赔损失、不是赔一笔固定好处的；每份都得保了烧掉的那批货；每份都得管火烧这个由头；每份都得对这损失真要掏钱。最要紧的一条，是每份保单保的得是同一个利益。老黄这份和周老板这份，利益不是同一个，所以这两家保险行之间，分担根本生不出来——各赔各的，井水不犯河水。
周老板沉默了一会儿，问：那我这份，它赔不赔？陈伯说，赔。你是物主，你那批货是你的利益，烧了，你的保险行照赔。老黄那份是老黄的事，跟你这份不搅在一块儿。周老板长出一口气，又觉得哪里不对：那老黄那份，岂不是也赔？两家都赔，我岂不是能拿两份？陈伯把账本一合：这就轮到另一条规矩登场了——你那份保险行赔完你之后，它可以拿你的名义，去找老黄那边把不该多赔的那部分讨回来。总之，你这批货烧了多少，就拿回多少，一个子儿别想多。
📖 原文定义
分担的适用条件（或要素）如下： (a) 每张保单都对有关损失提供弥偿（而非利益）保障； (b) 每张保单都承保了受影响的权益； (c) 每张保单都承保了引致了该损失的那个危险； (d) 每张保单都承保了受影响的保险标的；及 (e) 每张保单都对该损失负上赔偿责任。
反例子：一名商人在一个公众仓库中寄存了一批货物，并就它买了火险单。同时，仓库营运人另外就同一财物购买了火险。一场火灾使该批货物受损……他们两人均是为了自身的利益而买保险的。第一份保单保了商人的「物主权益」，而第二份保单则保了仓库营运人的「受託保管人权益」。该两份保单保了不相同的权益，所以它们之间产生不了分担。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 周老板给货买火险、仓库老黄也给货买火险 | 商人与仓库营运人各买火险 |
| 周老板保的是“货是我的”、老黄保的是“货在我手” | 物主权益与受托保管人权益不同 |
| 陈伯当年跟着洋行经理理旧案 | 两个权益不同则分担不产生 |
| 凑齐几个条件分担才生得出来 | 分担的五个适用条件 |
| 井水不犯河水，各赔各的 | 条件(b)不满足，分担不成立 |
📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.5.3 如何产生