3.5.2 比率之数¶

⚖️ 寓言故事 —— 《一个数拆几瓣》¶

何师奶两份火险的事，在上环传了一阵。隔壁海味铺的周老板听见，心里直犯嘀咕。他自己的仓库里也压着两份保单——一份保的是货，一份保的是仓，两份加起来保额不小。他怕自己也摊上何师奶那种事，就拎着一包虾干，上陈伯的账房坐了一下午。

他把两份保单往桌上一拍，问：老陈，我这要是烧了，那钱到底怎么个分法？是头一家先赔完，第二家干看着？还是两家各赔各的？还是按保额大小来称？周老板做了三十年生意，算盘打得精，他想的是这里面有没有一条道子，能让自己多拿一点。

陈伯翻开账本，在空白页上画了个圈，又把圈切成几瓣。他说，这事他在洋行帮人查账时见过。一笔损失摆在那儿，比方说烧了二十万，两份保单都沾边。保险行之间怎么拆这个数，办法不止一种——有按各自保额占总额的多少来分的，有别的算法。可不管用哪种法子拆，最后每个保险行算出来自己该扛的那一份，就是它这一份的“数”。周老板听到这儿，急了：那到底哪种法子对我有利？我该挑哪种？

陈伯把笔搁下，看着周老板。他说，你操这个心没用。好比这一缸水，是二十碗。不管你用勺子舀还是用瓢舀，舀完就是二十碗，水里不会多出一滴，也不会少掉一口。那些保险行之间怎么拆，是他们的事，拆来拆去，各家的数加起来，刚好等于这一缸水，一分不多一分不少。你最后能拿回的，还是那烧掉的二十万。周老板愣了半晌，把虾干推到陈伯跟前，嘟囔了一句：合着我琢磨半天，跟没琢磨一个样。陈伯笑：对被保的人来说，就是这个样。

📖 原文定义

分担应用时，任何一位保险人对被保险人的损失应负的最终部分被称为该保险人的「比率之数」。不难明白，所有有关保险人的比率之数之和等于一，即是被保险人的损失的百分之一百。

计算比率之数有几个不同的方法，但作为保险中介人，你们不一定要熟悉它们。况且，你们的顾客最终可就损失得到多少赔偿并不视乎所用的分担方法而定。

💡 对应点

故事元素	概念对应
周老板想找出对自己有利的分法	顾客关心分担方法是否影响赔偿
陈伯画圈切成几瓣	损失被拆成各保险人的份额
每瓣代表一家该扛的那一份	每个保险人的“比率之数”
一缸水不管怎么舀还是二十碗	所有比率之数之和等于损失百分百
周老板琢磨半天等于没琢磨	顾客最终赔偿不取决于分担方法

📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.5.2 比率之数