3.5.4 如何适用¶

⚖️ 寓言故事 —— 《人命无折旧》¶

何师奶两份火险的事，让她长了记性，逢人就说：买两份保险，烧了也只能拿回一份的钱，不划算。这话传到她小姑子耳朵里。小姑子的男人在码头扛货，风里来浪里去，她怕出事，前前后后给男人买了两份人寿保单——一份是街口那间保险行的，一份是湾仔另一间的。她听完何师奶的话，慌了，连夜抱着两份保单跑来问：嫂子，照你这么说，我家这两份人寿，是不是也白买了一份？

何师奶不敢乱答，第二天一早拽着小姑子去找陈伯。陈伯把两份人寿保单接过来，逐张看，看到“人寿保险”四个字，反倒笑了。他给小姑子倒了杯水，让她坐下。陈伯说，火险跟人寿，是两路数。何师奶那茶餐厅的冰柜、桌椅，烧了就是烧了，值多少赔多少，赔的是那个“损失”。正因为赔的是损失，烧二十万的铺子，两份保单加起来也只能赔二十万，多出来的谁也别想拿。这道理在火险、在水险、在那些赔“东西坏了值多少”的险种里，都管用。

可人寿不一样。陈伯把老花镜往鼻梁上推了推，说，你想想，人这条命，值多少钱？谁也说不出个准数。一个人没了，你算不出他“折旧”了多少，也算不出这损失到底是十万还是一百万。所以人寿保险，根本不按损失来赔——保单上写赔多少，就赔多少，一份赔一份的钱。小姑子急问：那我两份呢？陈伯说：两份都赔，各赔各的，互不干涉。你男人万一出了事，街口那间照它的保额赔你一笔，湾仔那间照它的保额再赔你一笔，两笔都是你的。

何师奶在旁边听得直咂嘴：这怎么跟我的火险不一样？陈伯把两份人寿保单叠好，推回给小姑子。他说，记住一条就够：分担那套规矩，只在赔损失的时候才上台。人寿保险压根儿不赔损失，它赔的是一笔讲定的数目，所以分担这出戏，在人寿这儿唱不起来。两份人寿，就是两份，各赔各的全数，一分不少。小姑子抱着保单，眼泪都快下来了，连声说没白买。

📖 原文定义

只有当弥偿出现时，分担才会适用。所以，假如一名购买了两份或两份以上独立的人寿保险单的被保险人死亡，每份保单均因人寿保险不适用弥偿而须全额赔付。

💡 对应点

故事元素	概念对应
何师奶两份火险只赔一份	弥偿类保险适用分担
小姑子给男人买两份人寿	重复购买人寿保单
人命值多少说不准	人寿不按损失赔偿，不适用弥偿
两份人寿各赔各的全数	人寿保单不分担，各自全额赔付
分担只在赔损失时才上台	分担只在弥偿出现时才适用

📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.5.4 如何适用