3.4.9 实际执行弥偿时所面对的难题¶

⚖️ 寓言故事 —— 《那台旧冰柜》¶

何师奶茶餐厅里那台冰柜，是开店那年从上环一间倒闭的制冰厂搬回来的二手货，用了十二个年头。柜门上的漆早掉得斑斑驳驳，制冷的声响像老人喘气，何师奶却宝贝得很——开茶餐厅的，冰柜就是命根子。她当初给它买了一份火险，保额是按新冰柜的价写的。

那年台风季，雨水漫进后厨，冰柜短路烧了起来。火灭之后，何师奶蹲在一堆焦黑铁皮前面，半天没作声。她当晚就去找陈伯，把保单摊在老账房的台灯底下。陈伯戴起老花镜，指着保额那行字：照这数赔，一台新柜的钱，够的。何师奶松了口气，觉得这事总算没亏。

可第二天保险行的理赔员上门，拿着本子翻了又翻，只肯赔一台同款旧冰柜的市价。他说，这柜子用了十二年，早折得七七八八，照规矩，赔的是它烧掉那一刻值多少，不是它当年买来的价。何师奶一听就急了：我这柜子虽旧，制冷还顶用，平日里擦得干干净净，哪有什么折旧！她越说越气，觉得理赔员是在欺负人。

陈伯把两边的数都抄进账本，对着台灯坐了很久。他想起自己年轻时，替一间布庄算过一回火险的账——一卷放了十年的绸缎烧了，掌柜非说那绸还和新的一样，理赔员却按旧布折价，两人吵到差点上法院。陈伯那会儿就明白了一件事：道理听着再顺，真要掏钱的那一刻，人和人想的往往不是同一回事。何师奶心里盘算的是“我当初保了这么多”，理赔员手里捏的是“这东西烧掉时到底还值几个钱”。一个数往回看，一个数看当下，中间隔着的就是折旧这道坎。陈伯合上账本，对何师奶说：这账，怕是得慢慢磨。道理是对的，可道理落到钱上，从来都得有人认了那个折旧的数才算完。

📖 原文定义

弥偿这个原则极合乎逻辑。有什么比「人们只能索回他们所损失的东西」这个观点更为合理呢？他们不应从损失中牟利！话虽如此，大部分人感到在全损的情况下，赔偿金额应以所投保的金额作准。而且，可以预见你们或理赔人员会与索偿人在有否折旧或折旧多少的问题上产生分歧。提出索偿时，很多索偿人均认为他们的财产根本就没有折旧，或仅有轻微的折旧！

💡 对应点

故事元素	概念对应
保额按新冰柜价写	人们以为全损应按投保金额赔
理赔员只肯赔旧柜市价	实际按损失发生时的价值赔
何师奶坚持“哪有折旧”	索偿人普遍认为财产无折旧
陈伯想起布庄旧绸的争执	折旧多少是理赔双方长期分歧点
一个数往回看、一个数看当下	弥偿原则合理，执行却难在折旧

📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.4.9 实际执行弥偿时所面对的难题