3.4.8 提供超额弥偿的保单条文¶
🎯 寓言故事 —— 《多赔那一截》¶
何师奶的茶餐厅用了十年的灶台,去年底终于撑不住,换了台新的。巧的是,换灶台没两个月,一场小火灾把灶台旁边的抽油烟机烧坏了。何师奶拿着保单去找保险公司,以为顶多赔个"用过的旧机"的价。谁知保险公司的人来一看,说:"师奶,你这保单上写着'以新代旧'。我们给你装一台全新的,折旧那部分不扣。"
何师奶又惊又喜,可心里犯嘀咕:哪有这么好的事?她特地去问陈伯。陈伯听完笑了:"师奶,你遇上的,是保险公司的一种'做场面'的本事。按老规矩,旧机烧了,该扣掉它用了多少年的折旧,赔你个残值。可这规矩太冷冰冰,大多数客不懂,一看被扣钱就怨。保险公司为了让人心里舒服、也为了揽生意,干脆大方一点,该扣的折旧不扣了。这叫'商业上'的赔法,不是死抠账本那种。"
何师奶恍然:"那他们亏不亏?"
陈伯摆手:"羊毛出在羊身上,这你不用替他们操心。我要跟你讲的是,这种'多赔一截'的条文有好几种,你得认得。"
陈伯掰着手指头数:"头一种,就是你遇上的'以新代旧',多用在居家和船这种保单上。第二种叫'重置保险',火险和商业全险里常见——东西烧了,恢复原状时,不因折旧、损耗扣你的钱。跟'以新代旧'一个意思,叫法不同。第三种讲究点,叫'定值保单'——比方你茶餐厅墙上那幅画,值多少,各人各看。当初保险公司请专家估了个价,你认了,他们认了,就当这画从头到尾就值这个数。哪天真烧没了,按这个讲好的数赔,不扯实际值多少。"
正说着,周老板从门口经过,听见"定值"两个字,探头进来:"陈伯,你说的这个,跟我那船保单一回事吧?"陈伯点头:"对,周老板你这船,也是定值的。船和海上运的货,几乎都是这么保——讲好一个价,部分损失也好,全损也好,都拿这个讲好的价当数。"
何师奶听完,看了看那台崭新的抽油烟机,感慨地说:"这么说,我这台新机子,是保险公司图个场面、让我心里舒坦才给的。真要按死规矩,我拿不到这么好。"
陈伯点头:"就是这个理。师奶,赔多赔少,有时候不在东西本身,在保单上写了哪一条。"
📖 原文定义
弥偿这个原则极合乎逻辑,在技术上也很容易为其辩护。不过实际上,由于大多数的保单持有人对此所知不多,所以当保险人因应折旧、损耗等因素而扣减他们的索偿额时,他们往往会感到疑惑及不满。所以,作为一种市场行销或公关的手法,保险人有时会表示愿意或同意提供一种可说是提供商业上而非严格的弥偿的财产保险。例子: (a) 重置保险:损失发生以后如采取恢复原状(重置)的措施,赔偿金额不会就损耗及折旧等因素加以扣减。经常在火险和商业全险中出现。 (b) 「以新代旧」的保险保障:不会就损耗、折旧等因素扣减赔偿金额。一般较多用于家居风险单和船体保险单。 (c) 约定价值保单(定值保单):保额基于专家估值而厘定,并经双方同意视为保单生效全期财产的受险价值。非水险中,全损支付这保额而不考虑实质价值;部分损失则支付实际损失金额。 (d) 水险保单:几乎毫不例外,船体保单和海上货物保单是以定值方式提供保障;约定价值一律被视为损失时的实质价值。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 旧机烧坏却赔全新,何师奶以为只赔残值 | 严格弥偿本应扣折旧/损耗 |
| 保险公司为让客舒服、揽生意而多赔 | 商业上而非严格的弥偿,市场行销手法 |
| 抽油烟机"以新代旧"不扣折旧 | (b) 以新代旧:多用于家居、船体 |
| 陈伯说火险"重置"不扣损耗 | (a) 重置保险:火险、商业全险常用 |
| 墙上的画按专家讲好的价赔,不扯实际 | (c) 定值保单:按约定价值赔全损 |
| 周老板的船保单也是定值 | (d) 水险保单几乎都是定值方式 |
📝 来源:保险考试1·第3章·3.4.8 提供超额弥偿的保单条文