3.5.1 有关分担的衡平法则¶
⚖️ 寓言故事 —— 《两张保单》¶
何师奶替茶餐厅的铺面买了火险，年年续，从不耽误。她男人嘴上不说，心里也记挂着这间铺子，怕老婆忙忘了，自己悄悄又去另一间保险行，给同一间茶餐厅买了一份火险。两口子谁也没跟谁提，两份保单就这么安安静静躺在各自的抽屉里。
那年初冬，后厨走火，火舌舔过半个铺面。扑灭之后一算，装修、桌椅、冰柜加起来，烧掉了二十万。何师奶心疼得一夜没睡，天亮想起自己那份保单，松了口气；再一翻男人的抽屉，发现还有一份。她男人还愣愣地以为自己立了大功，说这回总算没亏，两份加起来能赔四十万，正好把铺子翻新还能剩一笔。
何师奶不大放心，端着一壶茶去找陈伯。陈伯把两份保单摊开，一行一行看，看完摘下老花镜，摇头。他说，这事他早年在上环见过。从前有个开押店的，怕贼，前前后后给同一批货买了三份险，后来真失了窃，兴冲冲去三家索赔，以为能拿三份钱。结果三家保险行坐到一张桌上，把那笔损失一拆，各赔各的份，加起来刚好等于损失那一个数，一个子儿也没多。何师奶听完愣住：那我买两份，岂不是白买？陈伯说，白买倒不至于。保单还在，各赔各的份，加起来还是二十万，你不会少拿，也休想多拿。
陈伯又补了一句：那些保险行之间，也不是一上来就商量着分。头一家接到索赔，照自己保单该赔多少先赔多少，不问别家有没有。等赔完了，它转头就能去找第二家，说你我也都保了这间铺子，这笔账不能我一家扛，你那份也得掏出来。第二家于是照着自己的份补上。规矩就在这里——铺子烧了值二十万，就只能拿回二十万，谁也别想从火里捞一把。两张保单不是两条财路，是两个人替你分着扛同一副担子。
📖 原文定义
这是一个衡平法则，适用于理赔时遇上重复保险的情况。所谓重复保险，是指有两份或两份以上由被保险人自行或他人替他购买的，保了相同或部分相同的权益的保单，而保额的总和又超逾了法律所容许的弥偿程度。
在不违反任何保单条文的情况下，任何一个保险人毋须顾及其他保单的存在，而按照自身的保单的规定进行赔付。这样地提供了弥偿以后，保险人有权要求类似地（但不一定同等地）对同一被保险人须负赔偿责任的其他保险人分担已赔付的金额。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 两口子各替茶餐厅买一份火险 | 重复保险：两份保单保相同权益 |
| 何师奶男人以为能赔四十万 | 被保人以为可获双倍赔偿 |
| 三家保险行坐一桌各赔各的份 | 保险人之间分担损失 |
| 头一家先照自己保单赔，再找第二家 | 保险人先按自身保单赔，再向其他保险人追分担 |
| 加起来等于损失那一个数 | 分担确保不超出弥偿限度 |
📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.5.1 有关分担的衡平法则