7.3.2 保险中的「公平」歧视('Fair' Discrimination in Insurance)

⚖️ 寓言故事 —— 《同一把尺子》

何师奶把那四本反歧视的册子记下没几天，心里又冒出一个新疙瘩。

她来找梁志明，一坐下就开门见山："志明，上回陈伯跟我讲的，那四本册子——男女、残疾、家庭担子、种族，一条条都不许人拿这些来分高低。可我前阵子去问人寿保险，他们跟我报的价，男的跟女的不一样。这不就是拿男女来分吗？这不就犯了那第一条册子？"

梁志明没急着答，先给她倒了杯水："何师奶，您问得对，这事不讲清楚，谁听了都得犯嘀咕。保险这一行，收您多少钱、赔您多少钱，全靠一样东西撑着——账。不是随便算的账，是几十年的、成千上万人的、一笔笔记下来再归拢出来的账。比方统计上几十年下来，女的平均比男的多活几年。这是铁打的数字，不是谁嘴上说的。"

何师奶点头："这我信。可这不就是拿男女来分了吗？"

"分了，可分得对不对，得过两道关。"梁志明伸出两根指头，"头一道，这个分别，是不是有真凭实据的数据撑着，不是拍脑袋拍的。女的多活几年，那是几十年账本上写着的。第二道，光有数据还不够，还得看拿这数据这么分，分得合不合理。两道关都过了，才算数。前头那几本册子，专门留了这么一道口子：只要这两道关过了，有据、合理，就不算犯。"

何师奶松了半口气，可又想起另一桩："那身上有残疾的呢？我有个远房表亲，眼睛不好使，去办意外险，人家要么不肯收，要么加钱加条件。这不又犯了第二条册子？"

梁志明点头："这条也一样，过那两道关。眼睛不好、身子有大毛病的人，遇上意外的风险，跟身强力壮的不一样，这是账上看得出来的分别。分别大到一定程度，保险公司可以选择不收，也可以加条件收——多收点钱，或者把某些情况划出去不保。只要这分别是照着真数据来的、分得合理，就跟男女那条一样，不算犯。"

何师奶把这两桩事在心里摆了摆，忽然看明白了：那四本反歧视的册子，不是不让人分别待人，是不让人没凭没据、拍脑袋地分别。保险行里这种照着账、照着数据来的分别，恰恰是另一种规矩——它把"凭什么分"这件事，钉死在了两道关上：一得有据，二得合理。

她端起水杯："志明，我懂了。同样是分别待人，一种是偏见，一种是用同一把叫'数据'的尺子量出来的。前者犯法，后者不犯。区别就在于——拿没拿尺子。"

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📖 原文定义

保险业必须尊重反歧视的法律。纵使如此，在保险业务的实际运作上，保险人会在某些情况下以合法及符合上述条例的方法，对不同的投保人给予不同的对待。首三条条例都包含了一项相同的条文，规定了就保险而言，如果对某人的待遇能符合以下两项条件的话，则不致触犯该等条例：(a)有关待遇是藉参照可合理依据的来源所得的精算数据或其他数据而给予的；及(b)以该等数据及任何其他有关因素而言，有关待遇属于合理。

例子：人寿保险中，统计上女性比男性寿命平均较长，保险人可向女性征收较低人寿保险费率，或向男性付出较高年金款项。人身意外保险中，身体残疾的人风险与常人不同，保险人可拒绝承保或加设不同承保措施。

💡 对应点

故事元素	概念对应
何师奶疑心男女报价不同犯法	保险中对不同投保人给予不同待遇
几十年成千上万笔归拢出来的账	可合理依据的精算数据
两道关：有数据、分得合理	例外两项条件(a)与(b)
女的少收、男的多付年金	人寿保险按平均寿命区别对待
残疾者拒保或加条件	人身意外保险按风险不同区别对待

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📝 来源：保险考试1 · 第7章 · 7.3.2 保险中的「公平」歧视