6.2.7.1 透过适当披露主事人与代理人关系，避免潜在利益冲突并提高透明度

📜 寓言故事 —— 《谁是替谁说话》

陈伯那年想换一份人寿险。

旧保单赔得少，他想找份保障厚一点的。他记得湾仔码头附近有个姓卢的保险代理，嘴勤脚快，常在茶餐厅一带转悠，跟街坊都熟。陈伯托人约了卢代理，打算让他替自己出出主意。

约的那天，陈伯把账本里的旧保单翻出来，摊在桌上。林若兰也来了——她那阵子正好在上环帮陈伯对账，顺道陪他听听。梁志明送完一批文件路过，也被陈伯叫住，一块儿坐下。

卢代理进门，西装领带，胸前别着一枚铜牌。他没急着翻章程，先寒暄了几句海味铺的生意。陈伯性子直，没等他绕弯子，就把旧保单往他跟前推："卢先生，您替我看看，这份要不要换，换的话换哪家好。"

卢代理拿起旧保单看了两眼，从公文包里抽出一叠章程，全是一家保险公司——鸿运保险的。他一份一份介绍，说鸿运这家人寿险赔付高、条款活，最适合陈伯这种老街坊。

陈伯听得频频点头。可林若兰在旁边，一直没作声。她盯着卢代理胸前那枚铜牌，又翻了翻章程，忽然开口问了一句："卢先生，您这牌子，是鸿运给您挂的，还是您自个儿替几家都卖？"

卢代理顿了一下，答："是鸿运委任我挂的。"

林若兰又问："那您只能替鸿运一家卖人寿险？别家的，您推不了？"

卢代理点点头："是。我这人寿险这一档，只能卖鸿运的。"

陈伯愣了。他一直以为，卢代理是替他在几家里挑——就像海味铺里替客人挑干贝一样，哪家好挑哪家。搞了半天，卢代理是鸿运派出来的人，他手里就只有鸿运这一家的货，他嘴里说的"鸿运最好"，不是因为鸿运真的最好，而是因为他只能卖鸿运。

陈伯心里有点不痛快，但他没发火。他做了半辈子账，知道这不是卢代理存心骗人——卢代理也没说过自己是"几家里替我挑"。是陈伯自己想当然了。可这份想当然，要是不点破，他就可能把"鸿运最好"当真，稀里糊涂签了字。

梁志明在一旁听明白了，轻声对陈伯说："陈伯，卢先生是鸿运的人，他卖鸿运的货，天经地义。他没毛病。毛病在于，他进门没把这话讲明白——他得先告诉您，他是鸿运委任的，只能卖鸿运的产品，让您心里有数：他给的意见，是站在鸿运这一头的。您知道了，才好掂量这意见听几分。"

陈伯恍然。他看着卢代理，语气平和："卢先生，您替鸿运卖货，没毛病。可下次您进门，头一句话就该说：'我是鸿运的代理，只卖鸿运的。'把话挑明了，我这客户心里就有杆秤——您的话，是替鸿运说的，我不全信，也不全不信，我自己掂量。您瞒着不说，我当您是中立的，那才是误事。"

卢代理脸红了，郑重点头。他把章程重新理了理，在头一份上工工整整写了一行："卢某系鸿运保险委任代理，本册章程均为鸿运产品。"然后递给陈伯。

陈伯接过章程，戴上老花镜，认认真真从头看起。这回他心里清楚了：眼前这个人，是替鸿运说话的。他不会替自己去比别家，也不该指望他比。知道了这一层，陈伯才好决定——是就买鸿运这份，还是出了这扇门，再找别家瞧瞧。

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📖 原文定义

鉴于持牌保险代理人的职分是其委任保险人或委任代理机构（如适用）的代表，为避免潜在利益冲突并提高其角色及职能的透明度，代理人应向其客户披露以下事实：

(i) 该代理人是获委任保险人或委任代理机构（如适用）委任，以推广该保险人或代理机构（如适用）提供的保险产品，或就该保险产品提供意见或安排保单；及

(ii) 该代理人可以推广、提供意见或安排保单的保险产品仅限于其委任保险人或委任代理机构（如适用）提供的保险产品。

💡 对应点

故事元素	概念对应
卢代理胸前别着鸿运的铜牌	「获委任保险人委任的代理人」
卢代理只摆鸿运一家章程	「产品仅限于委任保险人提供的产品」
陈伯以为他替几家挑，实际只能卖一家	客户误解代理人角色可能引发的利益冲突
林若兰两句问话点破身份	代理人「应向客户披露」其委任关系
卢代理章程上写"系鸿运委任、均为鸿运产品"	披露(i)委任关系与(ii)产品范围
陈伯说"知道了这层才好掂量听几分"	提高角色及职能的透明度

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📝 来源：保险考试1·第6章·6.2.7.1 透过适当披露主事人与代理人关系，避免潜在利益冲突并提高透明度