6.2.2.3 提供公平及公正并符合客户最佳利益的受规管意见¶

🔍 寓言故事 —— 《问清楚了再说》¶

何师奶近来夜里咳嗽，断断续续有大半年。她想买份住院医疗险，怕的是真有个三长两短，茶餐厅那点积蓄不够拖累家人。这事她不放心街边那些嘴甜的，特意托梁志明帮忙。

梁志明第一次上门，没带保单，只带了个本子。

他坐在茶餐厅打烊后的卡座里，铅笔头一笔一笔记。何师奶说什么他都追问：咳嗽是从什么时候开始的？看过医生没有？医生怎么讲？有没有住过院？家里头谁得过肺病？抽不抽烟？光是「咳嗽」这一项，他前后问了五遍——哪一年、咳多久、有没有痰、夜里咳还是白天咳、有没有自己买过药吃。

何师奶被问得有点烦：「你这后生，查户口啊？我就买个住院险，至于盘问成这样？」

梁志明没恼，把本子合上，认真讲：「何师奶，我不是要查您。我是怕替您挑错了单子。住院险最忌一样东西——投保前已经有的病。您要是没跟我说全，我也没问细，回头真住院了，保险公司翻出来一句『这病您买之前就有了』，一文不赔。到那时候您怪谁？怪我，可钱已经出了，您白白交保费。」

他顿了顿，又说：「上回有个街坊来买意外险，嘴上说『身体好得很』。我多问了一句，才晓得他上个月刚从梯子上摔下来、胳膊还绑着石膏。他自己都忘了提。我要是不问清楚就报上去，那份单子早晚出事。」

何师奶听完，没话讲了。她想起自己确实落下两件事没说——半年前看过一次跌打，还有年轻时得过一场肺炎。她原觉得这都不打紧，可听梁志明这么一说，才知道这些「不打紧」的小事，到了理赔时全是把柄。她把那两桩也补上了。

梁志明记完，回去把何师奶的情况翻来覆去对照了几家的条款。有些公司对「投保前已有疾病」卡得死，有些松一截；有些要加保费，有些干脆不保那一段。他挑了三家，把每家的好处和毛病都摊开写清楚，拿回来一条一条讲给何师奶听——哪份管用、哪份便宜但漏了哪段、哪份贵一点可是对她的咳嗽最宽容。讲完，他让何师奶自己拿主意，不催。

何师奶看着那张写得密密麻麻的纸，忽然明白了一件事：正经给意见，不是张嘴就夸某份单子好，而是先把人问透、把情况摸清，再照着这人的实际情况去掂量哪份真合用。不问清楚就开口的，那不叫给意见，那叫推销。

她最后挑了那份贵一点、但对她的老毛病最宽容的单子。签字那天她对梁志明说：「你这后生，问得多，麻烦。可你这麻烦，是替我省麻烦。」

📖 原文定义

（a）在提供受规管意见前，持牌保险经纪应：作出合理查询，以取得与客户相关的资料，而该等资料对于经纪提供受规管意见是必要的；及如该等资料合理明显地属不完整或不准确，作出合理的跟进查询，以取得完整而准确的资料。

（b）在提供受规管意见时，持牌保险经纪应：考虑到自客户取得的资料，包括客户情况，作出有合理依据的意见；就某保险产品作出建议时，基于其可寻找及选择的保险产品，考虑有什么可供选择的保险产品能够合理地满足客户情况；及向客户提供充足资料，以协助客户作出知的决定。

（c）持牌保险经纪给予客户的受规管意见，应为一位合理持牌保险经纪基于从客户取得的资料，包括客户情况，认为是适合客户的意见。

💡 对应点

故事元素	概念对应
梁志明先问后报，反复追问咳嗽细节	「作出合理查询取得相关资料」
何师奶漏了跌打和肺炎，被追问后补上	「资料不完整时作出跟进查询」
梁志明照着何师奶的实际情况对照多家条款	「基于客户情况作出有合理依据的意见」
把每份单子的好处和毛病摊开、不催	「提供充足资料协助知情决定」
何师奶挑了贵但对她最宽容的那份	「合理经纪认为适合客户的意见」

📝 来源：保险考试1·第6章·6.2.2.3 提供公平及公正并符合客户最佳利益的受规管意见