3.4.3 与可保权益的关联¶
⚖️ 寓言故事 —— 《值多少赔多少》¶
何师奶的茶餐厅隔壁,有间卖布的小铺子,布铺老板娘跟何师奶是多年街坊。一天傍晚,布铺收银台下面那台老式缝纫机着了火,整台烧成废铁。老板娘心疼得直掉眼泪,跑到茶餐厅找何师奶商量赔的事。何师奶不懂,第二天一早又拎着账本去找陈伯。
陈伯听完,问的第一个问题不是"保单写了多少",而是:"那台缝纫机,是你自己的吗?你跟它有利益关系吗?"老板娘愣了:"我铺子里的东西,当然是我的。"
陈伯点点头,把账本翻开:"那就好办。你跟这台机有财务上的关系——它在,你赚钱;它没了,你亏钱。这份关系就是你的权益。问题接着来:它烧没了,该赔你多少,才算让你'完完整整'地补回来?"
老板娘说:"这机子我当年花五百块买的,用了五年,现在值多少我心里有数。"陈伯说:"对,你心里这个'值多少',就是关键。你的权益值多少,全烧的时候,就该赔多少,不多不少。赔到让你回到'好像机子还在'那个状态为止。这就是这事的规矩。"
何师奶在旁边听着,忽然插嘴:"那我呢?我给自个儿买的那份人寿,也是这个理?"陈伯摇头,难得笑了:"师奶,这就不同了。你的命,值多少?你给茶餐厅挣钱的命,值五千,还是值五万?谁也算不出个准数。人寿这回事,你的权益可以大到没边,没法量。正因为没法量,它就走出那条'赔到让你完整'的规矩了——只能照保单上写死的那个数赔。"
老板娘走后,何师奶把这件事记在心里。她终于分得清:像缝纫机这样能算出价的东西,权益值多少,就赔多少,严丝合缝;可像人命这样算不出价的东西,权益大得没边,只能另走一条路。
📖 原文定义
可保权益是对某项标的的财务「权益」,其价值多少,就应在全损的情况下赔付多少钱才能让保单持有人完完全全的得到补偿。但是,因寿险及人身意外保险一般可视为涉及价值无限的可保权益而不适用弥偿原则。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 陈伯问缝纫机是不是老板娘自己的 | 可保权益是对标的的财务权益 |
| 老板娘心里那台机"值多少" | 权益价值=全损时应赔的金额 |
| 赔到"好像机子还在"为止 | 弥偿让保单持有人完完全全得到补偿 |
| 何师奶的人寿,命算不出价 | 寿险可保权益价值无限 |
| 寿险照保单写死的数赔 | 价值无限故不适用弥偿原则 |
📝 来源:保险考试1·第3章·3.4.3 与可保权益的关联