3.3.3 原則的應用¶
⚓ 寓言故事 —— 《一柜干贝的来路》¶
周老板那柜干贝，终于装船出海了。
货从码头出发，往南洋去。周老板心里却始终悬着——这柜货他买了保障，可保障是挑着买的：他这份单子，保的是"海水入舱"这一桩。别的祸，火也好、撞也好，他都没买。他原本想，海路最怕的就是水，保了水，够了。可船一出港，他反倒更不安：海上哪是一桩祸说得清的。
船行第三天，消息传回码头，周老板脚都软了。
船在雾里迷了向，船长老眼昏花没看清，一头撞上了另一艘船。撞船的地方裂了缝，火星子窜出来，着了火。火烧到舱底的油桶，轰一声炸了。爆炸把船壳炸开一道口子，海水咕嘟咕嘟灌进舱里。他那一柜干贝，全泡了。
周老板连夜去找陈伯，把单子往桌上一摊："我只保了'入舱'这一桩，可货是炸完才进的水。火是没保的，撞是没保的，炸也是没保的。我这单子，怕是一分钱都赔不着了。"他越说越泄气。
陈伯却没跟着叹气。他把事情从头到尾在纸上捋了一遍——船长老眼昏花，撞船；撞船裂了缝，起火；火烧到油桶，爆炸；炸开船壳，进水；水泡了货。一桩连一桩，像一根绳子拴着五个结。陈伯指着第一个结，问周老板："你说，把这一连串事推着往前走的，最头上那个'头'，是谁？"
周老板看了一会儿："是船长老眼昏花……他没看清，才撞的。"陈伯点头："对。往后每一个结，都是前一个结自然推出来的。撞是因为他看不清，火是因为撞裂了缝，炸是因为火烧到油桶，进水是因为炸开了壳，货泡是因为进了水。中间没一件事是横插进来、打断这条线的。整条绳从头到尾顺顺当当，没断过。"
周老板听是听懂了，可还是摇头："那又怎样？最头上那个'头'——船长老眼昏花——我这个单子没保啊。保的是'入舱'，入舱排在最后头。"陈伯笑了笑，把笔尖点在最后一个结上："你再想，你保的那一桩——进水——它是不是自己冒出来的？"周老板摇头："不是，是炸出来的。"陈伯又问："炸又是哪来的？""火烧出来的。""火呢？""撞出来的。""撞呢？""船长的毛病。"
"对了，"陈伯把笔一搁，"你保的那桩'入舱'，一路往回追，追到头是个没保的毛病。可关键是——这条线从头到尾一桩顺着一桩，中间没人打断。你保的那桩'入舱'，虽然根子上追到的是个没保的事，可它确确实实是你这一桩顺出来的结果。账房里的老规矩是：一条没断的线，保了当中任何一桩，这桩往后引发的损失，单子就认。哪怕它再往回追到的是个没保的事——只要中间这条线没断，认。"
周老板眼睛一亮："那我这柜货，能赔？"陈伯点头："能。你那份单子保'入舱'，货确确实实是进水泡的，而水是一路从你保的这桩顺出来的。认。可有个坎儿你得记牢——"他语气一沉，"倘若有一样东西，是被你单子点名不要的、白纸黑字挡在外头的，那这条线到它那儿就断了。一头是没保的、谁也没搭理的，不打紧，线没断就认；可一头是点名挡回去的，那整条线就废了，认不了。"
周老板长舒一口气，又追问："那要是一件事，是好几桩同时来的，不是一桩顺一桩的呢？"陈伯想了想："那就看是哪一桩在里头'领着头'。领着头的那个要是保了的，管；没保的，不管。还有——头一个来的、或最后来的，未必就是领头的那个。有时候一桩祸，是两桩事一块儿使劲造成的，那这两桩都算领头。"
周老板把这柜干贝的来路在脑子里又过了一遍。他这回真明白了：保单认不认，不看最先或最后，看的是那条线从哪儿来、中间断没断、领头的那个是谁。他那柜货，根子上虽追到个没保的毛病，可线没断、领头的也轮不到那个点名挡回去的——所以，赔。
📖 原文定义
近因原则的应用：
（a）必须涉及受保危险，否则不获赔偿。
（b）如果只有单一成因：假如该成因是受保危险，损失受保；假如是不保或除外危险，便不受保。
（c）涉及一项以上的危险，须引用不同的近因法则：
（i）由受保危险直接引发的不保危险：所引致的损失可获赔偿。以火险单为例，水浸损失（不保危险）是由意外火灾（可保危险）引起的。
（ii）受保危险由不保危险直接引致：该受保危险引致的损失是受保的。
（iii）除外危险的发生一般会令保险索偿失败。
其他特点：（i）首个或最后的成因不一定构成近因；（ii）一个以上的近因或可存在；（iii）近因毋须在所保处所发生；（iv）近因并非受保危险，不一定表示不获赔偿。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 船长毛病→撞→火→炸→进水→货泡，一桩顺一桩 | 一连串事故，中间无干扰 |
| 只保"入舱"，货却是炸后进水泡的 | 受保危险由前序危险引出 |
| 往回追到没保的"船长毛病"，线没断仍认 | 近因可追溯至不保危险，仍赔 |
| "点名挡回去的"会让整条线作废 | 除外危险令索偿失败 |
| 头一个或最后一个未必是领头 | 首个或最后的成因不一定是近因 |
📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.3.3 近因原则的应用