3.3.2 危險的種類

🏺 寓言故事 —— 《三道门，三种来客》

周老板那柜干贝，续了火险之后，他心里仍不踏实。码头那一带什么意外都有——着过火，也进过贼，下雨天还漏过水。他捧着保单翻来覆去，想弄明白一件事：到底哪些祸，这张单子管；哪些，它压根不提；又有哪些，它白纸黑字写着不管。

他带着单子去找陈伯。陈伯戴上老花镜，从头看到尾，把单子合上，对周老板说："你别一条条记，我打个比方你就清楚了。你把这张单子，想成你家铺子的一道门。门外头站着形形色色的来客，来了能不能进、进来了管不管饭，得分三类。"

"头一类，"陈伯竖起一根指头，"是你请进门的客人。你买的就是冲着他来的——火烧。这一类，行里话叫'保了'的。火来了，你这道门给他开，出了事他管赔。"

周老板点头："那贼呢？我那仓库让人撬过一回。"陈伯摇头："贼这一类，单子上怎么写的？"周老板翻到背面，念出一条："盗窃不在保障范围内。"陈伯说："这就是第二类了。这一类不是没人请，是被主人家明明白白挡在门外——白纸黑字写了，'你不许进'。这一类，哪怕它跟头一类长得很像，单子也早说了不管。"

周老板咂咂嘴："那下雨漏水呢？单子上没提雨。"陈伯笑："没提，就是第三类——既没请他进门，也没写明挡他。他在门外站着，没人搭理。这一类，出了事也不赔，除非——"他顿了顿，"除非他是被头一类那个'请进门'的客人，顺道带进来的。比方说，火烧了屋顶，大雨趁势灌进来，把货泡了。雨本是第三类没人搭理的，可它是跟着火这个'请进门'的进来的，那这笔账，单子就得认。"

周老板听出了门道，又追问一句："那要是贼趁火烧混乱溜进来偷东西呢？"陈伯把单子一推："你自己说，贼是第几类？"周老板答："第二类，被白纸黑字挡在外头的。"陈伯点头："对喽。第二类是主人家点名不要的，就算跟着火混进来，照样不认。道理就在这——第一类是请进门的，管；第三类是没人搭理的，可要是被第一类顺道带进来，也算；唯独第二类，点了名挡在外头的，谁来都不认。"

周老板把单子折好，揣进怀里。他这回心里有数了：火烧是请进门的客，雨是门外没人理的客（可火把它带进门就算数），贼是白纸黑字点了名挡回去的客。三道门，三种来客，一张单子上写得清清楚楚。

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📖 原文定义

为了找出损失的近因，须识别有关危险（即损失的成因）及其性质。一切风险分为以下三类：

（a）受保危险：保单所保的危险；例如火险单中的火灾和水险单中的搁浅。

（b）除外危险：要不是被除外责任条款豁免承保的话，这种风险应当是受保的；例如由战争引致的火灾损失不能在火险单中获得赔偿，因为战争是该类保单的除外危险。

（c）不保危险：这类危险既非受保的，也不是除外的。由不保危险引致的损失是不获赔偿的，除非引发不保危险发生的是一项受保危险。例如标准火险单的不保危险包括下雨和盗窃。

💡 对应点

故事元素	概念对应
火烧——请进门的客	受保危险：保单所保的危险
贼——白纸黑字挡在门外的客	除外危险：被除外条款豁免承保
下雨——门外没人搭理的客	不保危险：既非受保也非除外
火烧屋顶、大雨灌进来泡了货	不保危险由受保危险引发，可获赔
贼趁火偷东西照样不认	除外危险无论何种情形都不赔

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📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.3.2 危险的种类