3.2.4 何時須披露重要事實¶
⏳ 寓言故事 —— 《该开口的几个关口》¶
周老板的海味铺开在码头边上，铺里堆着花胶、瑶柱、虾米，仓里还压着两柜干贝。他年初给这批货买了一份火险，保费交了，单子也签了，事情就算了结——至少他自己是这么想的。
入秋以后，铺子对面那块空地忽然动工，盖起一座制冰厂。周老板起初没在意，直到有一天，工人搬来满满一车的氨水桶，堆在离他仓库不到十步的地方。他鼻子一抽，那股刺鼻的味儿直冲脑门。他心里咯噔一下——氨水是能着火的，离他这堆干货这么近，万一出事，整柜干贝都得报销。
他当晚就去找陈伯。陈伯在账房里拨着算盘，听完只问了一句："你那份单子，是什么时候签的？"周老板说正月里签的。陈伯又问："对面的制冰厂呢？"周老板说上个月才动工。陈伯把算盘一推："那就怪了。你正月里签单的时候，对面还是块空地，你哪里知道日后会冒出个制冰厂？那时候你肚子里的要紧事都掏干净了，单子也签了，这账就算结了。后来才发生的事，不是你瞒的，你没有义务回头去补这一笔。"
周老板松了口气，可心里还不踏实："那我这一柜干贝，就这么悬着？"陈伯想了想："普通的火险单，按老规矩，风险变大了，最多等到续保那天再跟保险行讲一声就行。可你也得把单子翻出来看看——有些新式的单子里头印着一条，说保险期间内风险有了大变化，得马上通知。你那份，是哪一种？"
周老板说不准，第二天便把单子取来。陈伯戴上老花镜，一行行往下读，果然在不起眼的地方找出一条小字：保险期间内，若风险状况有重大变更，须即时通知。周老板一拍脑门——他这份单子，恰恰是印了那一条的那种。
"你看，"陈伯把单子推回去，"这事得讲三个关口。头一个，签单那天，你肚子里的要紧事都说了，账就结清，后来才知道的不算你瞒。第二个，等到明年续保那天，你我又得把心掏一遍，不能拿去年的旧账顶今年的新事。第三个，就是你这单子上印的——保险期间内风险变了，得马上开口。"他指了指窗外那堆氨水桶："对面那个制冰厂，正好撞在第三个关口上。"
周老板当天就照着那条小字，给保险行去了封信，把制冰厂的事讲明了。对方回了话，重新核了一遍保费，加了点钱。周老板交了钱，心里那块石头才算落了地。
过了几天他又来找陈伯，说是想把那份火险再加一项——连盗抢险也买上，近来码头不太平。陈伯点头："这又是一笔新账。你买的要是原来没有的保障，就得把和这件新事有关的要紧事，再掏一遍。比方你那仓库的门窗牢不牢，从前丢没丢过东西。这跟当初买火险是两码事，不能因为火险买过了，就当老交情，不说也行。"
周老板这回学乖了，回家把仓库的锁、墙、过往的失窃记录，一项项写在纸上，连同加保的申请一起送了去。他这才明白，掏心窝子不是一次性的事——签单那天要掏，续保那天要掏，改单子、加保障的时候还得掏。每一个关口，都得把那时候肚子里最新鲜的要紧事，原原本本讲清楚。
📖 原文定义
最高诚信是对投保人定下一项披露资讯的责任。这种责任有以下几个特点：
（a）期限（普通法）：于保险合约订立后，投保人才得知的重要事实，不必予以披露。
（b）期限（保单条款）：一些非人寿保单要求，在保险期限内如有风险上的变更（例如买了人身意外保险后转职），必须予以披露。
（c）续保：保单续保时，须履行最高诚信的责任。（就人寿保险而言，不必于保单接近周年日时再次履行。）
（d）合约更改：如果在保单有效期内要求更改合约，最高诚信的责任便适用于这些更改事项上。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 正月签单时对面还是空地，后来才冒出制冰厂 | 合约订立后才知的事实，普通法下不必披露 |
| 单子里印着"风险变更须即时通知"那条小字 | 保单条款要求的披露期限 |
| 续保那天还得把新情况讲一遍 | 续保时须重新履行最高诚信 |
| 加保盗抢险时重写仓库门窗、失窃记录 | 合约更改时，责任适用于更改事项 |
| 陈伯说"掏心窝子不是一次性的事" | 披露责任贯穿订约、续保、更改多个关口 |
📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.2.4 何时须披露重要事实