7.4.6d 风险为本的方法

🔍 寓言故事 —— 《两扇门，两把锁》

何师奶那阵子为茶餐厅的安全犯愁。她来问梁志明："志明，我那茶餐厅，前门、后门、仓库门、账房门，我想全换上一样的大铁锁，最结实那种，一了百了。可算盘一打，八扇门八把大铁锁，花的钱够我再添一台冰箱了。你说值不值？"

梁志明没急着答，反问她："何师奶，您先想想——这八扇门，每一扇出事的可能一样大吗？"

何师奶一愣。梁志明接着说："前门朝街，人来人往，最敞亮，也最招贼；后门通小巷，夜里黑灯瞎火，贼最爱摸这里；可账房门呢？门里头就是您那本账和几块零钱，外人进不去，伙计就那两个，都是跟您十几年的老人；仓库门里头是米面油盐，贼偷了也就偷几袋米。这四扇门，出事的可能、出了事亏的多少，哪会一样？"

何师奶顺着他的话想下去，自己先点了头："账房和仓库那两扇，犯不上花大价钱换大铁锁。可前门、后门，那真得把好关。"

梁志明笑了："这就对了。您把手上那笔买锁的钱，大头砸在前门、后门这两扇上——前门白天人多，您再请个伙计专门看着；后门夜里没人，换把顶结实的大锁，再加一根门闩。账房、仓库这两扇，原本那把锁还凑合，您就留着，不必大动。一句话：哪扇门出事的可能大、出了事亏得多，您就把力气往哪扇门上使；哪扇门本来就不太会出事，出了事也亏不了多少，您就少花力气，别把好钢用在刀背上。"

陈伯正好路过，听见这话，停下来补了一句："何师奶，这道理跟账房里盘账一样。我们每个月盘账，也不是每本账都盘得一样细。进出几十万的大账，一笔一笔对到底；几毛几块的小账，抽查几笔就行。账本子就那点人手，全铺开一样使劲，最后哪本都盘不透。把人手压在最大的几笔上头，整本账反倒最稳当。"

何师奶当晚就把买锁的单子改了。前门、后门用顶好的锁，账房、仓库留旧锁。她心里那笔账也顺了：不是每扇门都要一样重的锁，是要把最重的那把，挂在最可能出事的那扇门上。她忽然想起梁志明那句"哪扇门出事的可能大，力气就往哪扇使"，觉得这话不单管茶餐厅，怕是连行里那些防坏事的章程，也是一个理。

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📖 原文定义

指引3要求金融机构借着风险为本的方法厘定尽职审查及持续监察所需程度。风险为本的方法的一般原则是如果客户经评估为属于较高洗钱／恐怖分子资金筹集风险的客户，金融机构应该采取更严格的措施去管理及减低该等风险，但如果客户属于较低风险，则可相应地执行简化措施。采用风险为本的方法的优点在于可以按照优先次序，以最具效益的方式分配资源，从而令最大的风险得到最高度的关注。

💡 对应点

故事元素	概念对应
八扇门出事的可能是不同的	不同客户的洗钱风险程度不同
前门后门出事可能大就花大力气	高风险客户须采取更严格的措施
账房仓库留旧锁不必大动	较低风险客户可执行简化措施
何师奶把买锁钱大头砸在前门后门	按优先次序以最具效益方式分配资源
陈伯说人手压在最大几笔上账最稳	最大的风险得到最高度的关注

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📝 来源：保险考试1 · 第7章 · 7.4.6d 风险为本的方法