7.4.3 保险业所面对的风险¶
🎯 寓言故事 —— 《最容易被人借去的那扇门》¶
陈伯难得来茶餐厅坐坐，何师奶给他续了一杯普洱。梁志明趁着没客，搬张凳子坐过来，嘴里叹气。
"陈伯，最近行里开会，专门讲了我们要小心被人借保险做手脚。我原先想不通——我们卖的是保障，又不是金铺，谁拿保险去干坏事？"
陈伯放下茶杯，笑了："你把这行的门道想窄了。我问你，一份长期的人寿单，放着放着，最值钱的是什么？"
梁志明想了想："是到期或退保时，保险公司要付出去的那笔钱。"
"对。那这笔钱，最后打给谁，是谁定的？"
"投保的时候填的受益人。可中途……"梁志明话说到一半，顿住了，"中途投保人能改受益人。"
陈伯点头："这就是第一道缝。一个来路不明的人，把一笔钱塞进保险里，养上一阵，再悄悄把受益人换成一个新名字。到期了，钱从保险公司干干净净地打出去，外人谁还查得清这笔钱原先是怎么进来的？那张保单上白纸黑字写着'身故赔偿'、'满期金'，看着比谁的正派。"
何师奶在旁边听得入神，插嘴："还能拿保单去借钱？"
"能。"陈伯竖起一根手指，"保单能押给人，换钱出来，再去买别的东西。这么倒几手，一笔钱在保险、银行、买卖之间转来转去，谁还分得清哪是头哪是尾？偏偏我们这行的长期保单，存得住钱、改得了名字、押得出去，正合了那些人的心意。"
梁志明眉头越皱越紧。他想起来，师傅早提醒过，几样长期保单最招这些人——一次性把钱全交进去、还带分红的；能存现钱价值的寿险；那种每月发钱的年金；还有转手买卖的旧寿险单。这几种有个共通处：钱进得来、待得住、走得体面。
"那我们做中介的，夹在里头算什么？"梁志明问。
陈伯看着他："你正是那扇最容易被借用的门。客户最先接触的是你，填表、改受益人、办退保，都经你的手。那些人最爱的，就是个不懂事、不细问、见单就办的中介——你不过问，他正好拿你当过桥。你这边一个疏忽，那笔钱就顺顺当当从你手里溜进了保险公司。所以行里开会讲这个，不是吓你，是告诉你：你站在门口，这门该开还是该闩，你最有数。"
梁志明沉默半晌。何师奶把一碟萝卜糕推到他面前："吃点东西。听你这么一说，原来你们卖保险的不光防着赔错钱，还得防着被人当成洗钱的管道。这责任，比我想的重多了。"
"是重。"梁志明夹起一块萝卜糕，"可一想也对——适用在保险公司身上的规矩，同样要落在中介身上。客户经我手进来，我得跟公司一样把好这道关。门是我开的，闩也得我来闩。"
📖 原文定义
保险业面对洗钱和恐怖分子资金筹集活动的风险。保险产品蕴含的特点，可能会带来一些于保险业独有的洗钱风险。在人寿保险单到期或退保时，保险单持有人或其他受益人（例如保险单已被受让的受让人、或保险单已列入信托的受托人）便可获得款项。在保险单到期或退保前，投保人可以更改保险单的受益人，让保险人把款项付给新的受益人。保险单也可作为抵押品，用以购买其他金融产品。这些投资本身可能只是复杂而精密的交易的一部分，资金源自金融体系的其他部分。
容易被利用作为进行洗钱或恐怖分子筹资活动工具的长期保险合约包括：(a) 单位相连或可分红的整付保费合约；(b) 可储存现金价值的整付保费寿险保险单；(c) 固定及变额年金；及 (d)（二手）储蓄寿险保险单。
在保险的分销、承保和理赔方面，长期保险中介人担当重要的角色。他们往往是保险单持有人的直接联络人，因此在防止洗钱和打击恐怖分子资金筹集活动方面，中介人应肩负重要的职责。在一般情况下，适用于保险人的原则，应同样适用于保险中介人。拟进行洗钱或恐怖分子资金筹集活动的人，可能会利用不知道或不遵从必要程序、或没有察觉或举报可能属洗钱或恐怖分子资金筹集活动个案的保险中介人，把不法资金交予保险人。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 人寿单到期/退保付钱、中途能改受益人 | 保险产品可被利用的独有特点 |
| 保单能押出去换钱、再倒几手 | 保单作为抵押品，资金在金融体系间流转 |
| 陈伯点出"最招人"的几样长期保单 | 易被利用的工具：整付分红、现金价值寿险、年金、二手储蓄寿险 |
| 中介填表、改受益人、办退保都经手 | 中介人是保单持有人直接联络人，担重要职责 |
| "适用公司的规矩，也落在中介身上" | 适用于保险人的原则同样适用于保险中介人 |
| 不细问、见单就办的中介被当"过桥" | 不法者利用疏忽的中介把资金交予保险人 |
📝 来源：保险考试1 · 第7章 · 7.4.3 保险业所面对的风险