6.2.5.5.2 有关保险产品的披露¶
📜 寓言故事 —— 《小字背后的海》¶
陈伯那回想办一份连海外也能保的保单,梁志明帮他谈来两张候选。一张是本地保险公司出的,一张是一家在海外注册的保险公司出的,保费便宜一截。陈伯一看便宜,眼睛就亮了,只想立时定下海外那张。
林若兰那天正好在陈伯铺子里帮着核对账目。她接过两张单子,先看本地那张——保险公司叫什么名、保些什么、保多少年、哪几样不保、保费多少、交多久,还有没有别的收费,白纸黑字一行行列着,清楚。她又翻海外那张,眉头就皱起来了:「陈伯,这张的保险公司,开在哪儿、归哪儿管、靠不靠得住,这单子上一个字没提。」
陈伯不以为意:「便宜嘛,条款少点也正常。」
林若兰摇头:「志明,这张是海外公司出的,它不归本地这一套管。出的地方、立在那儿的地方、公司底子厚不厚、保单出了事按哪里的法律算,这些都得先跟陈伯讲清楚。不讲,陈伯图的就是这一截便宜,可他不知道这张保单背后是哪片海、哪条规矩托着,日后真要赔,打起官司来按哪儿的法,他两眼一抹黑。」
梁志明脸一红。他办这两张单子时,本地那张的特点讲得周全,海外那张该补的几桩却含混过去了。他当下把海外那张该讲的一桩桩补全:这家保险公司开在哪个地方、立在哪个地方;它不受本地这一套规管,受的是另一套法律规矩;它家底子怎么样,有没有信用、信用几分;还有这保单出了事,按哪里的法律算、上哪儿去裁。讲完,他递给陈伯一张纸:「陈伯,您是替自己办事的人,这些话您听过了、认了,得给我一张字条,说您晓得这些。我留着存底。」
陈伯听完,那截便宜的兴头消了大半。他看看本地那张,又看看海外那张,问梁志明:「这两张,一样保的地方在哪儿,不一样的又在哪儿?你给我比一比,别挑着讲。」
梁志明这次没含糊,把两张的承保范围、年期、不保的项目、保费、收费,一项项对着比,哪样一样、哪样差,讲得明明白白,没有偏着哪一张、糊弄哪一处。陈伯听完,把两张的特点都摸透了,这才定了本地那张——多花一点,可心里有底。
后来陈伯跟林若兰念叨:「我原以为保单就是一张纸,价钱合适就签。如今才晓得,这张纸背后托着一家公司、一套规矩,经办的人若不把这些讲全,我就是闭着眼睛掏钱。志明这回算是被你点醒了——本地那张讲得周全,海外那张该讲的不讲,这就叫偏;把长短都摆出来让我自己比,这才叫办得正。」
林若兰笑笑,心里却记下了这单的讲究:保单的特点得讲全,公司来路、保什么不保什么、保费、收费,一样不能漏;两张对比时,相同相异得照实讲,不能拣着讲;碰上不受本地管的海外公司,那更要把它开在哪、归哪管、底子如何、按哪里的法,一桩桩点出来,让客户白纸黑字认了,才算把这事办稳当。
📖 原文定义
持牌保险经纪应向其客户提供有关该经纪推荐或安排的各保险产品之主要特点的所有相关资料。该等资料应包括:相关保险人的名称;主要保单条款及细则(例如承保范围、保单年期、先决条件、不保项目及保证条款、任何其他合理地被认为会负面影响客户订立保单的决定的条款);保费水平及应支付保费的期间;及客户(除保费外)须付的费用及收费(如有)。
在比较保险产品时,持牌保险经纪应充分解释该等产品的相似性及差异。任何的比较均应准确及不属误导。
如持牌保险经纪有意就未经保监局授权的保险人的保单提供受规管意见或安排保单,该经纪应向客户披露:该保险人于发出保单的司法管辖区的名称及地址及(如不同)其成立所在的司法管辖区;该保险人并不受保监局规管,并受制于不同法律及规例的事实;该保险人的财务状况(例如该保险人是否有信用评级,如有则其信用评级属何);及保单适用的管辖法律及裁定保单项下争议的司法管辖区。如属个人客户,持牌保险经纪亦应向该客户取得就知悉有关披露之书面确认书,并保存有关确认的纪录。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 本地那张列明公司名、保什么、保费、收费 | 提供各保险产品主要特点的所有相关资料 |
| 林若兰指出该讲的不能漏、不能含糊 | 资料应包括保险人名称、主要条款、保费、收费等 |
| 梁志明逐项对比两张、相同相异照实讲 | 比较时应充分解释相似性及差异,准确不误导 |
| 海外那张来路、归哪管、底子、按哪法没提 | 未经授权保险人的保单应额外披露的资料 |
| 陈伯白纸黑字认了这些、梁志明存底 | 取得客户知悉披露的书面确认书并保存纪录 |
| 陈伯定本地那张、心里有底 | 客户凭充分资料作出知情决定 |
📝 来源:保险考试1·第6章·6.2.5.5.2 有关保险产品的披露