5.1.2 保险的实务类别¶
🏺 寓言故事 —— 《一本活账》¶
梁志明跟着东家去参观一家在中环新开的同行。新行家姓沈，做保险做了二十年，刚把铺子从太子搬到中环，门面气派。
进了后堂，沈先生指着墙上一排排的木格档案柜，挺得意："你看，我这是照英资洋行那套摆的。靠门口那几格是寿险，再过去是水险，靠窗是火险，最里头是意外——什么车啊、责任啊、工友伤啊，凡是不归前面三样的，全塞进意外里。四块大招牌，清清爽爽。"
梁志明应着，心里记下：这是英资的摆法——寿、水、火、意外，四块。他回家跟东家学舌，东家却摇头："那是洋行的法子。咱们行小，照着洋行分，头重脚轻。"东家叫梁志明去问问林若兰，说她在洋行里看文件，见得多。
林若兰听梁志明说完，从抽屉里抽出两份洋行内部图表，并排铺在桌上。一份是英资行的，一份是美资行的。她指着英资那份："你说的那家沈先生，照的就是这个。四块：寿、海、火、意外。"又指美资那份："美资的分法不太一样。他们先把'人的命'——人寿、年金、看病、残废——这些全拢成一块，叫人寿；剩下的，再拆成火、海、保证和意外。两边都分得开，只是拆法不同。"
梁志明盯着两份图，问："那我们行，到底照哪种分？"林若兰笑了一下："这就是你的事了。实务的分法，不是官府定的，是行家自己看着方便分的。你怎么好管、怎么好对账，就怎么分。"
她顿了顿，又说："其实分法不止'按什么险种分'这一条路。你回头看，行里的单子，有的从代理人那儿来，有的从经纪那儿来，有的干脆是客人自己上门——你要不要照'单子从哪儿来'分堆？"
梁志明顺着想下去："那也可以照'保的是什么人'分。保的是街坊个人、家庭的，一摞；保的是商号、铺子的，另一摞。"
林若兰点头："你看，你已经有三条分法了——按险种、按来路、按客人。三条路交错着用，一本活账怎么翻都顺手。这就是实务分类的意思：它没个标准答案，是给行家自己管事用的。"
梁志明回到行里，没有照搬沈先生那四块招牌，而是按行小的实情，把柜子先分了"个人"和"商号"两大排，再在每排底下按险种细摞。东家看了一眼，点头说这才合用。梁志明这才明白，实务分类这东西，官府不来管你，洋行的样板也只是参考——真正分得对不对，只有一个尺子：你这账，翻起来顺不顺手，管事顺不顺心。
📖 原文定义
作为内部管理及营运之用，每个保险人都可以自由地按照它认为合适的方式将其业务进行分类。以下是香港的保险人所采用的不同的分类方法的一些典型例子：
(a) 部门式（按业务类型） (i) 英国（欧洲）形式：寿险、海上保险、火险及意外险（"意外"基本上是指任何其他范围，包括人身意外、责任及汽车等）。 (ii) 美国形式：人寿（包括年金、医疗费用和残疾）与非人寿业务之间有一个清晰的界限，后者再细分为火险、海上保险、保证及意外险。
(b) 业务来源：可按取得业务途径细分——由保险代理人而来；由保险经纪而来；直接从公众而来。
(c) 客户类型：可按受保对象细分——承保个人或消费者的个人保险；承保商号和机构的业务或商业保险。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 沈先生的四块招牌（寿海火意外） | 英国（欧洲）形式的部门分类 |
| 林若兰铺的美资图（人寿与非人寿分清） | 美国形式的部门分类 |
| 东家说"洋行法子头重脚轻" | 实务分类无单一形式，行家自定 |
| 照"单子从哪儿来"分堆 | 按业务来源分类（代理/经纪/直接） |
| 照"保的是个人还是商号"分排 | 按客户类型分类（个人/商业） |
| 梁志明最后自定的排法 | 实务分类是行家自由、为内部管事服务 |
📝 来源：保险考试1 · 第5章 · 5.1.2 保险的实务类别