5.5.3 協助索償人或受害人的行業機構¶
⚖️ 寓言故事 —— 《三道门》¶
那年雨季，周老板一个码头的伙计出了事，又听说隔壁街有家人被车撞了，肇事车却跑了。连着几天，海味铺的伙计们人心惶惶。周老板揪着梁志明问："小梁，你说保险是保人的，可万一保险本身出了岔子——保险公司赖账、保单是假的、或者撞人的车压根没保险——那出事的人找谁去？"
梁志明没急着答，带他走到铺子后头的小黑板前，拿起粉笔，画了三道门。
"周老板，您问的这事，行里头早就想过。保险是保人的，可保险本身也会出岔子。所以行里头又凑份子，弄了几个专门替出事人兜底的门。出事的人，原来的保险不灵了，就往这几道门里走。"
他在头一道门上写了两个字：投诉。"头一道门，管的是客人觉得保险公司赔得不公。出了事，保险公司该赔不赔、赔少了、拖着不给，客人又没法跟保险公司讲理——这道门就是替客人评理的地方。客人推门进去，把单子一摆，这边替客人跟保险公司掰扯。"
周老板点头："这个我懂，替客人出头。"
梁志明在第二道门上画了辆车。"第二道门，专管车。您说隔壁街那家人被车撞，可撞人的车，要么没买法定的车险，要么保单是废纸，要么保险公司自己垮了在清盘——撞了人的车等于没保险。可被撞的人躺在医院，等不起。这道门的钱，是从全香港每张车险保单里一点点凑出来的附加费。出了这种事，这道门就替那个没保险的车主，先把伤者的钱垫上。"
周老板倒吸一口气："拿大家的钱，替赖账的人兜底？"
"不是替赖账的人，是替躺着的人。"梁志明把第三道门画出来，写了个"雇"字。"第三道门，专管工伤。您那伙计要是受了工伤，可偏偏那家保险公司垮了、没钱赔了——伙计找谁？这道门，是全香港卖工伤险的保险公司凑起来的。哪一家垮了，这道门就接过它手上那些工伤单子，继续赔。钱也是从每张工伤险保费里一点点凑的。"
周老板盯着那三道门，半天没说话。他原本以为，买了保险就万事大吉。现在他明白了——保险是人凑起来的东西，人会出岔子，保险也会出岔子。可行业里头那帮人，早就想到了这一层：在正常保险的后头，又用大家凑的钱，备下了三道门。哪一道保险塌了，出事的人不至于扑空，总有一道门在后面接着。
"难怪，"周老板摸着黑板，"我每张保单上，总有那么几毛钱的附加费，原来不是白收的。"
📖 原文定义
这种组织中的以下三个须有所认识：(a) 保险投诉局；(b) 香港汽车保险局——其经费来自汽车保费的附加徵费，如果与车辆道路意外有关的法定保险并不存在、无效，或有关保险人正进行清盘时，该组织便会谋求向无辜伤亡的交通意外受害人提供补偿；(c) 保险公司（雇员补偿）无力偿债管理局——由全体在香港经营雇员补偿保险业务的保险人组成，一旦有会员保险人无力偿债，便承担起其雇员补偿保单的法律责任，经费来自向雇员补偿保费徵收的附加费。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 头一道门：替客人评理 | 保险投诉局（ICB） |
| 第二道门：车祸肇事车没保险时垫钱 | 香港汽车保险局（MIB） |
| 车险保单里凑的附加费 | MIB经费来自汽车保费附加徵费 |
| 第三道门：保险公司垮了，工伤照赔 | 雇员补偿无力偿债管理局（ECIIB） |
| 工伤保费里凑的附加费 | ECIIB经费来自雇员补偿保费附加费 |
| 三道门在正常保险塌了时接着出事人 | 行业机构在保险失效时协助索偿人或受害人 |
📝 来源：保险考试1 · 第5章 · 5.5.3 協助索償人或受害人的行業機構