3.1.4 如何產生¶

🏺 寓言故事 —— 《四条来路》¶

那天茶餐厅打烊早，何师奶把门板上了一半，端了碗糖水坐到陈伯旁边。账房里就他们俩，灯昏昏的。何师奶开口，说这两天心里不踏实。

"陈伯，我那茶餐厅的火险，是保铺面的。我家那口子，前年买了份人寿。我家两个细路，老大十五，老二十二。我这几天老想——万一哪天我有个三长两短，这两个小的怎么办？我能不能……替他们保点什么？"

陈伯放下笔。他做账房三十年，什么人能替什么买保险，什么人不能，账本前头一笔一笔都有数。他没有直接答，而是从抽屉里抽出一张旧信封，在背面画了四样东西——一个人、一间铺、一双手、一张租约。

"师奶，一个人能跟一样东西之间生出那条关系，来路不只一条。我给你数四条。"

他指着那个小人："头一条，最简单。每个人都跟自己的命、自己的手脚有关系，这是天生的。你也跟你家那口子的命有关系——法律上认的，夫妻之间，不用证明亏不亏钱，就当你有这条关系。还有，你家老大十五，老二十二，都没成年——你做父母的，替未成年的子女的命买保险，法律也认。哪怕他们将来满了十八，这层关系也不会断，买的那份保障照样在。"

何师奶点头，松了半口气："那我家那口子的人寿，是我替他买的，原来就是这条？"

"对。夫妻之间，父母对未成年子女，都是这条来路。"

陈伯指向第二样——那间铺。"第二条，是你的铺面。火险保的就是它。你做老板的，对铺子有绝对的所有权，这是最明显的。可账房里还见过别的——有人替一笔遗产买保险，他是遗嘱执行人；有人替一间按揭出去的屋买保险，他是承按人。他们手里的权利不是绝对的，不如你对你那间铺子那样完完整整，但法律也认。还有码头上替人保管货的，那柜货不是他的，但他受货主之托管着，他也能替那柜货买保险。"

何师奶听到这儿，想起她茶餐厅那个伙计，前阵子在厨房滑了一跤摔伤了腿。她问："那我伙计在铺里摔了，我能替这桩事买保险？"

陈伯点头，指向第三样——那双手。"第三条来路。一个人对自己做的事、或该做没做的事，身上都背着一种责任。你开了茶餐厅，伙计在厨房摔了，街坊进门滑倒了，法律上你有责任赔。这份责任，能买保险来担。有时候，这甚至是法律逼着你买的。不光是你自己做的事，你手下人的疏忽闯了祸，连累你对街坊有了责任，这条也能保——你是老板，手下人的错，你担着。"

何师奶若有所思，又问："还有没有第四条？"

陈伯指向最后一样——那张租约。"第四条，是你的权利。比方你把一间铺子租出去，收租过日子。万一那间铺子着了火，铺子烧了你心疼，可你更亏的是——租客没法做生意了，你的租金也断了。这份'收租的权利'可能受损，你就能替这份权利买保险。火是你的租客或那间铺子遭的，但你保的是你自己那份断了租金的损失。"

何师奶把糖水喝完，心里那块石头落了地。她原以为买保险是桩简单事，交了钱就行；今天才知道，那条法律认的关系，来路有四条，每一条都有自己的道理。她想起楼下保险行那个姓梁的小伙计，成天跟她说"师奶这个能保，那个也能保"，原来背后都是这四条里头的事。

陈伯把信封折好，塞回抽屉，临了补一句："还有一桩。要是你托人替你办保险，你授权给他的，他手里那条关系，就跟你的一样。茶餐厅那间铺，哪天你要是托个管事的替你去续火险，他替你办的单子，不会因为他不是你就成了废纸。"

📖 原文定义

可保权益可以在不同的情况下产生：

(a) 人身保险：每个人对自己的生命、肢体等均享有可保权益，同样也对自己的配偶的生命享有可保权益。此外，每个人均可就未满十八岁的子女、或受其监护而未满十八岁的人的生命购买保险。在这种情况下购买的保险不会于受保人年满十八岁时失效。

(b) 财产保险（有形物件）：最明显的例子是在绝对拥有权的情况下产生可保权益。遗嘱执行人、遗产管理人、信托人、承按人等虽然只持有次于绝对拥有权的权利，却可分别为遗产信托财产、按揭财产投保。受託保管人可以对所保管的货品进行投保。

(c) 责任保险：每个人对自身的作为或不作为都负有一种称为"直接责任"或"首要责任"的潜在法律责任，他们可以对此购买保险（有时这类保险是强制性的）。另一方面，他们也可以为转承责任投保；例如雇主可以对其雇员的疏忽等行为所导致对公众的法律责任购买保险。

(d) 其他合法权利保险：因自身的合法权利可能受到侵犯、或可能丧失未来的收入，而面临潜在损失的威胁的任何人，都有权对这种风险购买保险。例如房东有权对火灾过后租金的损失购买保险。

注：任何人（代理人）如有另一人（委托人）的授权替委托人购买保险的话，便有与委托人相同的可保权益，而在程度上也是一致的。

💡 对应点

故事元素	概念对应
何师奶替丈夫的命买人寿	人身保险：对自己及配偶生命的可保权益
替未成年子女买保险，满十八岁不失效	父母对未成年子女的可保权益
茶餐厅铺面火险、绝对所有权	财产保险：绝对拥有权产生可保权益
遗嘱执行人、承按人、受托保管人	次于绝对拥有权的权利也能投保
伙计摔伤、街坊滑倒，老板担责	责任保险：直接责任
手下人疏忽连累老板对街坊有责	转承责任也能投保
房东替火灾后断租的损失买保险	合法权利保险：保障未来收入的权利
陈伯说托人代办，关系照算	代理人获授权享有与委托人一致的可保权益

📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.1.4 如何產生