3.3.4 保单对这原则的更改¶
📜 寓言故事 —— 《一句之差》¶
何师奶的茶餐厅开在中环一条横街上,门口挂着褪了色的招牌。她男人走得早,儿子在码头做帮工,一家人全靠这间铺子吃饭。去年台风把招牌吹松了,玻璃砸下来差点砸到伙计,她吓得整夜没睡,第二天一早就去找陈伯,托他帮忙看保单。陈伯在上环做了几十年账房,收据、信封、旧合约,样样都看得明白。他戴上老花镜,把那份意外保单从头到尾翻了一遍,指着中间一行小字说:"师奶你看,这里写着'因战争直接或间接引起的损害,不赔。"
何师奶凑过去看,皱起眉头:"打仗关我什么事?我这铺子卖奶茶菠萝包,跟战争八竿子打不着。这句写不写,有分别吗?"陈伯没接话,只是把保单折好还给她,说:"这句你记着,日后用得上。"
何师奶没当回事。可巧,过了一年,陈伯的旧相识——做海味生意的周老板找上门来,一进门就把一张纸拍在柜台上,气得脸都红了。原来周老板去年订了一批干货,搭船运来香港,船在半路跟另一艘船撞了,货迟了两个多月才到。等到货开箱,年历都过了季,半点卖不动,白亏了一大笔。周老板拿着货损单子去找保险公司,对方却指着保单上另一行字回他:"迟延直接造成的损失,即便这迟延是由受保的危险引起的,也不赔。"
周老板当场就急了:"船撞了是你们保的危险,迟了也是因为撞船,怎么到了赔的时候就不认了?"对方慢悠悠说:"这白纸黑字写着的,迟延造成的市场损失,我们一条都不赔。"
何师奶在旁边听着,忽然想起陈伯去年指着的那行字。她回家把保单翻出来,又找陈伯来问。陈伯这回才把话挑明:"师奶,你记不记得我当初让你记着那句话?保单里的字眼,看着像废话,其实能改天换地。一份保单要是写了'直接或间接'这几个字,法院就认:哪怕那原因只是隔了好几层的'间接',只要沾上边,保险公司就不用赔。反过来,写'迟延'那一句,也是同一个道理——危险是你保的,可危险带来的'迟',他们用一句话就划走了。"
何师奶捏着保单,半天没说话。她终于明白,陈伯当初那句"日后用得上"是什么意思。同样一件事,是赔还是不赔,常常不在事情本身,而在保单上那几个不起眼的字。她男人走得早,留下一堆账没人帮着看;这回她把保单收进铁罐,贴在收银机下面,逢年过节都拿出来重读一遍。
📖 原文定义
很通常保险人借助某些保单措词,更改近因法则的应用,以下是这种做法的两个例子: (a) 「直接或间接地」:一个说明摒除由某项特定危险(除外危险)「直接或间接」引致的损失的保单除外条款,曾被法院解释为:即使该除外危险的运作实际上只构成一个分担远(相对应「近」)因,有关损失将不获赔偿。 (b) 「迟延直接造成的损失,即使该迟延是由受保危险引起的」:尽管有关损失是归因于一项受保危险,保险人可以依据有关除外责任条款拒绝就被保险人的「市场损失」作出赔偿。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| 何师奶保单里"直接或间接"那行字 | (a) 用措辞把除外危险的范围扩大到"远因" |
| 陈伯让何师奶记着那句话 | 改变近因法则的措辞看似多余,实则关键 |
| 周老板的货因撞船迟到、年历过季 | (b) 受保危险(撞船)引起的迟延 |
| 保险公司拒赔市场损失 | 用"迟延"除外条款把市场损失划走 |
| 何师奶领悟"赔不赔看字眼" | 保单措辞能更改近因法则的应用 |
📝 来源:保险考试1·第3章·3.3.4 保单对这原则的更改