3.2.6 違反最高誠信的補救¶

⚖️ 寓言故事 —— 《退整张，还是退半张》¶

周老板补完那封信，心里仍七上八下。他最怕的不是保险行怪罪，是怕对方拿着这条由头，把他整年的保障一笔勾销，连保费也不退。他这柜干贝眼看要入冬出货，没了保障，夜里睡不着。

他端着一篓虾饺去找陈伯。陈伯听他说完顾虑，没急着答，反问他一句："你跟街市那些人赊账，要是有一笔对方赖了，你是把他全部赊账一笔勾了、从此不往来，还是单单把那一笔抹掉、别的照算？"周老板脱口而出："那自然是整笔勾了，谁还跟他一笔一笔地算。"

陈伯点头："这就是了。保险行撞上人家瞒着要紧事，能做的，头一桩就是把整张单子当作从没发生过——从头到尾推翻，保费退回去，双方两清。这不是挑哪一笔赔、哪一笔不赔的事，是整张契约回头作废。"

周老板松了口气，又追问："那保费真能退？"陈伯顿了顿："一般能退。可有一个例外——倘若是存心瞒、存心骗的那一种，保费就不退了。这是给存心之人的罚。你若是无心之失，保费多半还拿得回来；你若是明知故瞒，这钱就别想拿回了。"

周老板脸色又是一紧。陈伯看出他的心思，接着说："除了整张作废，还有别的路子可走。倘若是存心把假话编给你听，或疏忽把假话当了真——不光能作废，还能多走一步，告他一状，讨一笔损失费。这一步，得是'话是假的'那一类才走得通；光是'该说的没说'，走不通这条。"

周老板记下了，又问："那保险行能不能睁一只眼闭一只眼，当没事？"陈伯笑了："能。他们要是不追究，这张单子就当作从开头就生效，往后照常。这也是一条路，全看他们愿不愿意。"

周老板还是不放心，把心里最怕那句问了出来："他们能不能挑我那一笔赔的不赔、别的不动，保费也不退？"陈伯摇头，语气重了些："这恰恰是他们做不得的。一张契约，要么整张作废，要么整张照常，没有'砍一半留一半'的。只把某一次的赔偿勾掉、却把单子当有效、保费照收——这种砍一截留一截的做法，行不通。账房里的规矩：要退就退整张，要留就留整张，没有半张的道理。"

周老板这下彻底明白了。他端起那篓虾饺，长舒一口气。原来对方手里的牌，翻来覆去就那么几张——整张作废、或追加讨一笔、或干脆不追究；唯独没有"挑一笔赖账、其余照旧"这一张。他心里的石头落了地。

📖 原文定义

如果最高诚信责任遭违反，受屈的一方（一般是保险人）可得到某些针对违反方的补救：

（a）在合理时间内自始推翻整个合约；带来的后果是，从前在不知悉该违反的情况下所支付的保费（和赔款），一般是可退回的，除非该违反是被保险人或其代理人作出的欺诈性违反。

（b）除了（a）项以外，如果属于欺诈性或疏忽性失实陈述的情况，原则上还可以额外提出侵权法诉讼以索取损害赔偿；

（c）另一选择是对违反不予追究。这时，合约便有追溯效力地生效。

注：受最高诚信违反所屈的保险人不能选择就某项索偿拒绝作出赔偿，于剩余的保险期限内把保单视为有效，并保留部分或全部已缴保费；只撤销合约的一部分并不属于可以执行的补救。

💡 对应点

故事元素	概念对应
赊账赖了一笔、整笔勾了不往来	自始推翻整个合约
无心之失保费多半退回、存心骗不退	退还保费的欺诈例外
假话可多告一状讨损失费	失实陈述可追加侵权法诉讼
睁一只眼当没事	不予追究，合约追溯生效
陈伯说"没有砍一半留一半"	不可只撤销合约一部分、拒赔一笔却保留保费

📝 来源：保险考试1 · 第3章 · 3.2.6 违反最高诚信的补救