05、单利与复利¶
🏺 寓言故事 —— 《老陆的两只米缸》¶
1952 年初春，上海十六铺米行一条街的青石板还没干透，临黄浦江那头的"陆记米行"掌柜老陆，正在后院跟老伙计老郑下棋。棋盘旁边搁着两件事：一张当票，一张折子。
老陆的弟弟在乡下种田，开春要钱买种子，写信来借一百块银元，约定借十年。老陆在屋里踱了两步，把钱分成了两半——五十块照老规矩"年结一年"，本钱不变，每年只按本钱算十块钱的利钱；剩下五十块，他请老郑代为保管，约定"利归本"——每年算出来的利钱都并进本钱，下一年再按新的总数继续算。
老郑接过折子，眉头一皱："老陆，这两种法子，一年到头都是十块利钱，十年都是一百块——有什么两样？"
老陆笑了笑，指着后院那两只空米缸："我打个比方。"
"弟弟借走的五十块，本钱就是五十块压在缸底下，年年我从缸外头搁十块利钱进去。十年下来，缸里本钱还是五十块，缸外头堆了一百块的利钱。加起来一百五十块。"
"再看你代我管的那五十块。第一年，缸里是五十块；算出来的利钱是十块。第二年，我把这十块并进缸里——缸里就变成六十块了。六十块算出来的利钱是十二块。三年之后，缸里又有七十二块……"
老郑摆手："行了行了，照你这算法，十年下来，缸里的米还不得堆到屋顶去？"
"哪有那么夸张。"老陆也笑了，"头几年，确实差得不多。头五年，老法子攒到一百块，你代管的法子也就攒到八十块上下。可到了第六年往后，'利归本'那只缸里，本钱已经滚到八十多了——一年生出来的利钱，比前一年多。到第十年，'利归本'的那只缸，连本带利差不多能攒到一百三十块。"
老郑的手从棋盒里停住了。
"十年光景，'年年只算本钱'的攒到一百五十；'利归本'的攒到一百八。差三十块——也就是多了二十年光靠本钱攒下来的利钱。"
老郑慢慢点了点头，又问："那要是再借十年呢？"
老陆吹了吹茶碗里的热气："再借十年，'利归本'那只缸，里头可就装不下了——三十年下来，连本带利差不多能到四百六十块；而'年年只算本钱'那只，三十年也才攒到四百块。差出来的那六十块，就是'利归本'自己生出来的利钱。"
老郑想了半晌，叹口气："合着'利归本'这法子，越到后头越凶。头几年看不出便宜，到第十年才分出高下，到第三十年头，差距就跟滚雪球似的。"
"对了。"老陆端起茶碗，"做米行的人，最怕只盯着'今年多收十块'——十块是小钱。真正值钱的，是让那十块，明年还能再生十块。"
窗外十六铺码头上一声汽笛响过，老郑抬头望了一眼黄浦江，把棋盒盖上了。
📖 原文定义
单利是计算利息的一种方法。按照这种方法，利息仅根据本金计算，无论经过多长时间，所产生的利息均不会加入本金继续计算新的利息。换句话说，利息只在最初的本金上累积，而不会形成"利滚利"的效果。
与单利不同，复利的特点是每经过一个计息期，所产生的利息会加入本金，形成新的本金，并在下一个计息期继续计算利息。这样，利息逐期累积，使得资金增长呈现加速趋势。
💡 对应点
| 故事元素 | 概念对应 |
|---|---|
| "年结一年，本钱不变"的五十块 | 单利——利息仅按最初本金计算，利息不再生息 |
| 米缸里始终只压着五十块本钱 | 单利计息下，本金长期保持不变 |
| 每年从缸外搁十块利钱，十年共一百块 | 单利下利息线性增长，本金×利率×时间 |
| "利归本"——每年利钱并进本钱下一年再算 | 复利——利息加入本金形成新本金，再计息 |
| 第二年缸里变成六十块、第三年七十二块 | 复利下计息基数逐年扩大 |
| 头五年差距小、第六年起拉开 | 复利效应在前期不明显，长期才显现 |
| 十年差三十块、三十年差六十块 | 时间越长，复利与单利差距越大（"滚雪球"） |
| "让十块明年还能再生十块" | 复利"利滚利"加速增长的核心思想 |
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